Як кредит допомагає бізнесу заробляти більше: гід для магазинів дитячих товарів

Кредит як інструмент зростання: гід для магазинів дитячих товарів від Selfy

Практичний довідник для власників роздрібних магазинів | від команди Selfy, 2026 рік

Чому постачальник пише про кредити Ми в Selfy — оптовий постачальник дитячих товарів і взуття. З сотнями магазинів по всій Україні у нас одна й та сама розмова перед кожним сезоном: «Дайте відтермінування — зараз грошей немає». Ми не проти відтермінування. Але бачимо, що більшість власників навіть не знає, що банк міг би дати їм гроші швидше, дешевше і без ризику зіпсувати стосунки з постачальником.

Ця стаття — не реклама банків. Це спроба разом розібратися: коли відтермінування допомагає, коли шкодить, і коли банк — краще рішення для всіх.

Спочатку знайдіть себе: який ви тип магазину?

Залежно від масштабу — різні інструменти. Знайдіть себе і переходьте до свого сценарію.

■ Точка на ринку або невеликий магазин

Оборот: до 150 000 грн/міс

Завдання: не перетаритись, вийти в сезон

Інструмент: кредитний ліміт 50–150 тис. грн

Банк: ПриватБанк або monobank

Грейс 55–62 дні — часто безкоштовно

■ Магазин з постійними клієнтами

Оборот: 150 000–500 000 грн/міс

Завдання: ширший асортимент, сезонний запас

Інструмент: ліміт або онлайн-кредит до 500 тис.

Банк: ПриватБанк або Ощадбанк

Варто розглянути програму 5-7-9%

■ Магазин + Instagram або сайт

Оборот: 300 000–1 000 000 грн/міс

Завдання: більша матриця, нові категорії

Інструмент: онлайн-кредит або кредитна лінія

Банк: ПриватБанк, 5-7-9%

Розглянути ТОВ для кращих умов

■ Інтернет-магазин або мережа

Оборот: від 1 000 000 грн/міс

Завдання: масштабування, нові точки

Інструмент: кредитна лінія, 5-7-9%, факторинг

Банк: ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен

Гранти єРобота до 500 тис. безповоротно

Відтермінування від постачальника: коли допомагає, коли шкодить

Відтермінування — це теж кредит. Просто без явного відсотка. Постачальник закладає ризик несплати в ціну або в обмеження умов. Ніхто не дає товар «просто так».

Коли відтермінування від постачальника — нормально

✓ Відтермінування працює добре якщо:

ви берете його разово під конкретну партію і знаєте коли її продасте
оборотність товару вища за строк відтермінування — взяли на 14 днів, продали за 10
у вас чиста историія платежів з постачальником — немає прострочок
ви беретe товар який добре знаєте: розміри, моделі, попит

Коли відтермінування починає шкодити

⚠️ Стоп-сигнали:

ви берете відтермінування щоразу — воно стало нормою, а не виключенням
старий борг ще не закрився, а ви вже хочете нову партію
товар лежить довше ніж строк відтермінування — ви вже кредитуєте себе товаром і грошима одночасно
постачальник починає обмежувати асортимент або умови — це сигнал що він вас бачить як ризик
ви не можете сказати точно скільки днів продається ваша партія

Чому постачальник не повинен бути вашим постійним банком

Коли клієнт систематично просить відтермінування — постачальник опиняється в ролі банку, але без банківських інструментів. Він не може оцінити вашу платоспроможність, не може взяти заставу, не може реструктуризувати борг. У результаті:

постачальник обмежує нові відвантаження або підіймає ціну
клієнт перестає отримувати кращі умови і пріоритет у виборі товару
стосунки псуються через прострочки — навіть дрібні

★ Просте правило від Selfy Відтермінування від постачальника — для рідкісних ситуацій. Банківський ліміт — для регулярних сезонних закупівель. Якщо ви просите відтермінування частіше ніж раз на квартал — саме час відкрити кредитний ліміт у банку.

Порівняння: відтермінування від постачальника vs оплата кредитом банку

Ось чому вигідніше розраховуватися кредитними коштами, ніж постійно працювати в борг і втрачати продажі:

Параметр	Сценарій А: відтермінування від постачальника	Сценарій Б: кредит банку + оплата одразу
Доступ до товару та новинок	Обмежений. Постачальник може не відвантажити дефіцитні позиції в борг	Пріоритетний. Клієнти без боргів першими забирають ходові моделі
Асортиментна матриця	Берете те, на що «вистачає ліміту» відстрочки — часто неповні ростовки	Забираєте всі потрібні розміри за рахунок більшого ліміту банку
Ризик для ваших продажів	Напівпорожні полиці в сезон через очікування нових лімітів	Товар працює на вас з першого дня сезону
Стан стосунків з постачальником	Ризик зіпсувати відносини через дрібні прострочки оплат	Борг = 0, статус надійного партнера
Вартість інструменту	«Безкоштовно» — але ви втрачаєте прибуток через нестачу ходового товару	Пільговий період або невелика ставка банку — окупається наявністю повного асортименту

★ Ключовий висновок Розраховуючись грошима банку, ви отримуєте статус пріоритетного партнера. Ви першими забираєте найходовіші новинки, повні розмірні сітки і не втрачаєте покупців через порожні полиці. Прибуток від наявності потрібного товару в сезон завжди перекриває банківські витрати.

Жива математика на товарах Selfy

Абстрактні формули складно уявити. Ось конкретні приклади з нашого асортименту.

▸ Кейс 1. Весняна закупівля дитячого взуття

Ситуація: магазин хоче зайти в сезон з нормальним асортиментом. 10 моделей × 6 пар у ростовці.

Кількість пар

60 пар

Середня закупівельна ціна

450 грн/пара

Сума закупівлі

27 000 грн

Середня ціна продажу

720 грн/пара

Виручка з партії

43 200 грн

Валовий прибуток

16 200 грн (60%)

Орієнтовний строк продажу

30–45 днів

Вартість ліміту за 45 днів (3%/міс)

≈ 1 200 грн

Рекомендований інструмент: кредитний ліміт ПриватБанку або monobank 27 000–30 000 грн (особиста картка фізособи — 0% у грейс 55 днів; для ФОП-ліміту уточнюйте умови у банку). Навіть з фактичними витратами на ліміт: витрати 1 200 грн проти прибутку 16 200 грн — кредит окупається в 13 разів. Але пам'ятайте: ці цифри — за умови що товар продасться весь і за планом.

▸ Кейс 2. Дозакупівля дитячих босоніжок у сезон

Ситуація: сезон пішов добре, ходові моделі закінчуються. Треба дозакупити швидко.

Кількість моделей

3 моделі × 6 пар

Сума закупівлі

8 100 грн

Строк продажу

14–20 днів

Очікуваний прибуток

~4 800 грн

Вартість ліміту за 20 днів

~170 грн

Чистий прибуток

~4 630 грн

Рекомендований інструмент: той самий кредитний ліміт, що вже відкритий. Швидка дозакупка в розпал сезону — це саме той випадок для якого і придуманий овердрафт. Звернення до постачальника за відтермінуванням на таку суму — зайвий стрес для обох сторін.

▸ Кейс 3. Передсезонна закупівля колясок

Ситуація: магазин хоче зайти в весняний сезон із 5–6 моделями колясок.

Кількість колясок

6 шт. (різні моделі)

Середня закупівельна ціна

6 500 грн/шт.

Сума закупівлі

39 000 грн

Середня ціна продажу

8 800 грн/шт.

Маржа

~26%

Строк продажу

60–90 днів

Вартість кредиту за 90 днів (~22% річних)

≈ 2 150 грн

Валовий прибуток

≈ 13 800 грн

Важливо: коляски продаються повільніше ніж взуття. Тут короткий грейс-ліміт вже не підійде — треба онлайн-кредит на 3–6 місяців або програма 5-7-9%. При 26% маржі кредит під 22% — на межі вигідності. Порахуйте реальну оборотність перед рішенням.

▸ Кейс 4. Тестова матриця автокрісел (нова категорія)

Ситуація: магазин вперше додає автокрісла. Ризик — невідомий попит.

Кількість позицій

2 моделі × 2 шт.

Сума закупівлі

22 000 грн

Прогноз строку продажу

45–90 днів

Маржа

20–28%

Рекомендація Selfy: для тестової категорії — починайте з мінімуму. 4 одиниці краще ніж 12. Якщо підуть — докуповуйте вже з перевіреним попитом і спокійно. Кредит під нову категорію без відомої оборотності — ризик. Тут краще відтермінування або власні кошти для першої тестової партії.

Проста математика: кредит vs власні кошти

Базова логіка: кредит вигідний якщо маржа від продажу товару більша за вартість кредиту. Це не гарантія, а відправна точка для розрахунку.

Порівняння: магазин з власними коштами vs магазин з кредитом (рік)

Магазин A: 200 000 грн власних коштів, оборотність 4×/рік, маржа 40%прибуток 320 000 грн

Магазин B: 200 000 власних + 200 000 кредиту, ті самі параметриприбуток 640 000 грн

Вартість кредиту 200 тис. під 20% річних (переплата)–22 000 грн

Чистий прибуток магазину B понад магазин A+298 000 грн

⚠️ Важливе застереження Цей розрахунок — ідеальний сценарій: товар весь продався, за плановою ціною, за плановий час. У реальності треба закладати: 10–15% уцінки на залишки, операційні витрати (оренда, реклама, зарплата), непередбачений спад продажів. Рахуйте зі своїми реальними цифрами, а не з оптимістичними прогнозами.

Проста формула перевірки

Перш ніж брати кредит, дайте відповідь на три питання:

За скільки днів я продаю таку партію? — якщо не знаєте точно, спочатку перевірте на власних коштах
Яка моя реальна маржа після всіх витрат? — не валова, а чиста
Чи чиста маржа більша за вартість кредиту? — якщо так, кредит може бути вигідним

Банки: що реально є для малого бізнесу

⚠️ Про «приховані» комісії: що реально треба перевірити перед підписанням Найбільший страх підприємців — «банк візьме гроші, а потім виявиться що треба платити ще й ще». Ось що треба уточнити у менеджера банку до підписання будь-якого договору:

Комісія за видачу/відкриття — разова, зазвичай 0–1% від суми. Уточніть чи є
Щомісячна комісія — є у деяких продуктів (наприклад, 0,85%/міс у ліміті Привату для ФОП)
Страхування — часто пропонують як додатковий продукт. Ви маєте право відмовитись
Комісія за дострокове погашення — у більшості сучасних кредитів відсутня, але перевірте
Ефективна ставка (ESR) — банк зобов'язаний повідомити реальну вартість кредиту з усіма комісіями. Просіть саме цю цифру

Умови банків змінюються. Завжди перевіряйте актуальні ставки та комісії безпосередньо у банку або на офіційному сайті перед підписанням.

Банк / продукт	Сума	Грейс	Ставка	Для кого
ПриватБанк — ліміт «Підприємницький» (ФОП)	до 500 тис.	пільговий період	23,5% річних + 0,85%/міс комісія	ФОП, поточні закупівлі
ПриватБанк — кредитна картка (фізособа)	до 200 тис.	55 днів (0% відсотків)	~3–3,5%/міс після грейсу	Фізособа, особисті потреби
ПриватБанк — онлайн-кредит	до 1,5 млн	—	~22% річних	ФОП, розвиток, сезон
monobank — кредитний ліміт	до 500 тис.	62 дні (0%)	~3,5%/міс після грейсу	ФОП, мобільний формат
monobank — овердрафт	до 200 тис.	—	за тарифом банку	Касові розриви, терміново
Ощадбанк — овердрафт	за оборотами	—	від 18,7% річних	ФОП/ТОВ, класичний підхід
Ощадбанк — обігові кошти	до 3 млн	—	від UIRD+7,72%	ТОВ, стабільні обороти
Райффайзен — овердрафт для бізнесу	за оборотами	—	індивідуально	ФОП/ТОВ, касові розриви
Програма 5-7-9% (уповноважені банки)	до 3 млн	—	5–9% річних	МСБ, розвиток, обладнання
Грант єРобота «Власна справа»	50–500 тис.	безповоротно	0%	ФОП, нова точка, розширення

ПриватБанк: що підходить під яку задачу

ⓘ Кредитний ліміт «Підприємницький» — для ФОП, поточних закупівель До 500 000 грн. Офіційна ставка: 23,5% річних + щомісячна комісія 0,85% від максимальної заборгованості попереднього місяця. Оформлення онлайн через Приват24 для бізнесу. Не потрібна застава. Є поняття «пільгового строку» — якщо погасили швидко, фактичні витрати нижчі. Уточнюйте актуальні умови у менеджера банку.

ⓘ Кредитна картка ПриватБанку (фізична особа) — окремий продукт Це не те саме що ліміт для ФОП. Картка фізособи: до 200 000 грн, справжній безвідсотковий грейс до 55 днів (якщо погасили всю суму до кінця пільгового строку — відсотків дійсно 0). Після грейсу: ~3–3,5% на місяць. Деякі підприємці використовують особисту картку для бізнес-потреб — це законно, але не рекомендується змішувати особисті та бізнес-фінанси.

ⓘ Онлайн-кредит для бізнесу — для сезонного планування 100 тис. — 1,5 млн грн, до 36 місяців, ~22% річних. Підписання ЕЦП онлайн. Рішення за 1–2 дні. Підходить якщо потрібна більша сума ніж дає ліміт, або товар продається довше 55 днів.

ⓘ Програма 5-7-9% — для розвитку і масштабування До 3 млн грн, ставка 5–9% (решту компенсує держава), до 5 років. Серед уповноважених банків: ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен, ПУМБ, Укргазбанк та інші. Актуальний перелік учасників — на сайті 5-7-9.gov.ua. Подаєтесь через будь-який банк зі списку.

Лайфхак: перевірте попередньо схвалений ліміт Якщо активно користуєтесь рахунком у Приваті — банк міг вже порахувати вам ліміт. Приват24 для бізнесу → «Кредити». Є ліміт → гроші за лічені хвилини без жодних заявок.

monobank для ФОП

ⓘ Коли mono зручніший за Приват Якщо ви вже живете в mono, хочете все з телефону, і строк продажу товару до 62 днів — грейс на 7 днів довший ніж у Привату. Рахунок ФОП відкривається за 9 кліків без відвідування відділення. Рішення по ліміту часто автоматичне, до доби.

Кредитна историія: перевірити за 5 хвилин

80% відмов у кредитах — через негативну кредитну историію (дані УБКІ). Більшість підприємців навіть не знає що у них є проблеми в базі. Перевіряйте перед тим як іти в банк.

3 способи перевірити з телефону — безкоштовно

Приват24 → «Послуги» → «Кредитний рейтинг» — раз на рік безкоштовно. Найпростіший варіант якщо вже є Приват24.
Додаток UBKI (App Store / Google Play) → авторизація через BankID → звіт. Можна підписатися на моніторинг — сповіщення при будь-яких змінах.
ubki.ua → авторизація через Дію або BankID → замовити звіт онлайн.

✓ Що ви побачите у звіті Всі ваші кредити і їх статус, наявність прострочок, ваш кредитний рейтинг (числова оцінка), хто і коли перевіряв вашу историю. Якщо є помилка — подайте запит на оскарження прямо через сайт УБКІ.

Як швидко покращити рейтинг

Закрийте всі прострочені борги — навіть старі мікрокредити
Не подавайте заявки в 3–4 банки одночасно — кожна перевірка знижує рейтинг
Після закриття боргів зачекайте 2–3 місяці — рейтинг оновлюється не миттєво
Тримайте активний рахунок ФОП з регулярними оборотами

Покроково: кредитний ліміт з телефону за 15 хвилин

ПриватБанк

Відкрийте Приват24 для бізнесуРозділ «Кредити» → перевірте чи є попередньо схвалений ліміт. Якщо є — одразу до кроку 5.
Виберіть продукт«Кредитний ліміт» — для коротких закупівель. «Онлайн-кредит» — якщо потрібно більше або на довший строк.
Заповніть заявку онлайнМета, сума, строк. Виписку по рахунку банк підтягне автоматично.
Дочекайтесь рішенняЗазвичай кілька годин — 1 робочий день. Менеджер може подзвонити для уточнень.
Підпишіть договір і отримайте коштиПідпис ЕЦП прямо в Приват24. Після підписання — гроші на рахунку. Оплатіть рахунок постачальнику через «Платежі → За реквізитами».

monobank

Відкрийте рахунок ФОП в monoЯкщо ще немає — 9 кліків у додатку, без відділення, 0 грн за відкриття.
Зайдіть у «Кредити»Виберіть «Кредитний ліміт». Коротка анкета, відповіді з телефону.
Отримайте рішенняЧасто автоматично або за 1 день. Ліміт з'явиться на рахунку.
Оплатіть постачальнику«Платежі → За реквізитами» → введіть дані рахунку → підтвердіть.

ⓘ Підготуйтесь заздалегідь — це заощадить час

Перевірте кредитну историію (ubki.ua або Приват24) — за 2–3 тижні до заявки
Переконайтесь що немає боргів з податків: кабінет платника на taxes.gov.ua
Оформіть ЕЦП якщо немає — через Дію або в будь-якому банку
Тримайте обороти через рахунок мінімум 3 місяці до заявки

Червоні прапорці: коли кредит шкідливий

✗ Зупиніться перед заявкою якщо:

Ви не знаєте за скільки днів продасте цю партію — кредит без відомої оборотності це азартна гра
У вас є старий борг перед постачальником або банком — новий кредит не вирішує проблему, а поглиблює її
Кредит потрібен щоб закрити інший кредит — це борговий спіраль
Ви взяли товар «на виріст» і він не рухається — кредит прискорить збиток, не продажі
Щомісячні платежі по боргах вже більше 30% вашого обороту — кредитне навантаження небезпечне
Ви берете товар без аналізу того що реально продається — спочатку перевірте які розміри, моделі, категорії рухаються у вас

✓ Зелений сигнал: кредит доцільний якщо

Ви знаєте оборотність цього товару з досвіду
Маржа після всіх витрат мінімум вдвічі більша за вартість кредиту
Є конкретна мета — партія під сезон, а не «про запас»
Кредитне навантаження не перевищить 30% місячного обороту
Кредитна историія чиста

Реальний кейс: як це працює на практиці

★ Кейс: магазин дитячого взуття, Полтавська область

Власниця невеликого магазину дитячого взуття роками брала товар у відтермінування на 21 день. Перед кожним сезоном — нервова розмова з менеджером Selfy: «дайте ще тиждень, ось-ось продам». Полиці в сезон були напівпорожніми, бо без коштів не могла добрати розмірну сітку.

Навесні 2024 року менеджер Selfy запитав: «У вас є Приват24 для бізнесу?» — «Є, але я ніколи не дивилася в розділ кредитів». Зайшли разом — банк вже показував попередньо схвалений ліміт 80 000 грн.

Результат: вона закупила повну розмірну сітку на 73 000 грн, розрахувалась з Selfy одразу. Продала партію за 38 днів. Витрати на обслуговування ліміту виявились меншими за зароблену маржу. Відтоді відтермінування не просила жодного разу.

Цей приклад — узагальнений на основі типової ситуації. Конкретні умови кредиту залежать від банку та ваших оборотів.

Що спитає менеджер Selfy

Якщо ви звернетеся до нас з питанням про відтермінування або обговоренням закупівлі — ось питання, які допоможуть нам разом прийняти краще рішення:

За скільки днів у вас продається така партія?

Якщо знаєте точно — обираємо між грейс-лімітом (до 55/62 днів) або стандартним кредитом. Не знаєте — краще починати з меншої партії.

У вас відкритий кредитний ліміт у ПриватБанку або monobank?

Якщо так — гроші на рахунку за хвилини. Якщо ні — це питання на 15–20 хвилин у телефоні, допоможемо крок за кроком.

Ви перевіряли свою кредитну историію?

80% відмов — через старі прострочки яких власники навіть не пам'ятають. Краще перевірити заздалегідь.

Вам не вистачає грошей тільки на цю закупівлю, чи загалом є проблема з оборотними коштами?

Якщо це разовий касовий розрив — кредитний ліміт. Якщо системна нестача — варто розглянути онлайн-кредит або 5-7-9%.

Чи знаєте які саме розміри і моделі у вас найкраще рухаються?

Найчастіша помилка — брати широку матрицю «про запас» замість глибини в ходових позиціях. Разом розберемо що взяти.

Що у вас зараз залишилося нерухомого товару?

Якщо є залишки — спочатку розберімось з ними. Брати новий кредит під новий товар при залишках — ризикована стратегія.

Корисні посилання

★ Готові закупитися до сезону — але хочете порахувати безпечно?

Напишіть менеджеру Selfy. Разом подивимось що реально рухається у вашому регіоні, порахуємо оптимальну партію і підкажемо який банківський інструмент підійде саме вам.

Ми не зацікавлені щоб ви перетарились. Ми зацікавлені щоб ви прийшли знову наступного сезону.

► selfy.com.ua ☎ +380 67 490 54 55

Сьогодні (12:45)

Перегляди: 34