Как кредит помогает бизнесу зарабатывать больше: гид для магазинов детских товаров

Кредит как инструмент роста: гид для магазинов детских товаров от Selfy

Практическое руководство для владельцев розничных магазинов | от команды Selfy, 2026 год

Почему поставщик пишет о кредитах Мы в Selfy — оптовый поставщик детских товаров и обуви. С сотнями магазинов по всей Украине у нас один и тот же разговор перед каждым сезоном: «Дайте отсрочку — сейчас денег нет». Мы не против отсрочки. Но видим, что большинство владельцев даже не знает, что банк мог бы дать им деньги быстрее, дешевле и без риска испортить отношения с поставщиком.

Эта статья — не реклама банков. Это попытка вместе разобраться: когда отсрочка помогает, когда вредит, и когда банк — лучшее решение для всех.

Сначала найдите себя: какой вы тип магазина?

В зависимости от масштаба — разные инструменты. Найдите себя и переходите к своему сценарию.

■ Точка на рынке или небольшой магазин

Оборот: до 150 000 грн/мес

Задача: не перетариться, выйти в сезон

Инструмент: кредитный лимит 50–150 тыс. грн

Банк: ПриватБанк або monobank

Грейс 55–62 дня — часто бесплатно

■ Магазин с постоянными клиентами

Оборот: 150 000–500 000 грн/мес

Задача: более широкий ассортимент, сезонный запас

Инструмент: лимит или онлайн-кредит до 500 тыс.

Банк: ПриватБанк або Ощадбанк

Стоит рассмотреть программу 5-7-9%

■ Магазин + Instagram или сайт

Оборот: 300 000–1 000 000 грн/мес

Задача: большая матрица, новые категории

Инструмент: онлайн-кредит или кредитная линия

Банк: ПриватБанк, 5-7-9%

Рассмотреть ООО для лучших условий

■ Интернет-магазин или сеть

Оборот: от 1 000 000 грн/мес

Задача: масштабирование, новые точки

Инструмент: кредитная линия, 5-7-9%, факторинг

Банк: ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен

Гранты єРобота до 500 тыс. безвозвратно

Отсрочка от поставщика: когда помогает, когда вредит

Отсрочка — это тоже кредит. Просто без явного процента. Поставщик закладывает риск неоплаты в цену или в ограничение условий. Никто не даёт товар «просто так».

Когда отсрочка от поставщика — нормально

✓ Отсрочка работает хорошо если:

вы берёте её разово под конкретную партию и знаете когда её продадите
оборачиваемость товара выше срока отсрочки — взяли на 14 дней, продали за 10
у вас чистая история платежей с поставщиком — нет просрочек
вы берёте товар который хорошо знаете: размеры, модели, спрос

Когда отсрочка начинает вредить

⚠️ Стоп-сигналы:

вы берёте отсрочку каждый раз — она стала нормой, а не исключением
старый долг ещё не закрылся, а вы уже хотите новую партию
товар лежит дольше чем срок отсрочки — вы уже кредитуете себя товаром и деньгами одновременно
поставщик начинает ограничивать ассортимент или условия — это сигнал что он видит вас как риск
вы не можете точно сказать сколько дней продаётся ваша партия

Почему поставщик не должен быть вашим постоянным банком

Когда клиент систематически просит отсрочку — поставщик оказывается в роли банка, но без банковских инструментов. Он не может оценить вашу платёжеспособность, не может взять залог, не может реструктуризировать долг. В результате:

поставщик ограничивает новые отгрузки или поднимает цену
клиент перестаёт получать лучшие условия и приоритет в выборе товара
отношения портятся из-за просрочек — даже мелких

★ Простое правило от Selfy Отсрочка от поставщика — для редких ситуаций. Банковский лимит — для регулярных сезонных закупок. Если вы просите отсрочку чаще чем раз в квартал — самое время открыть кредитный лимит в банке.

Сравнение: отсрочка от поставщика vs оплата кредитом банка

Вот почему выгоднее платить кредитными средствами банка, чем постоянно работать в долг:

Параметр	Сценарий А: отсрочка от поставщика	Сценарий Б: кредит банка + оплата сразу
Доступ к товару и новинкам	Ограничен. Поставщик может не отгрузить дефицитные позиции в долг	Приоритетный. Клиенты без долгов первыми забирают ходовые модели
Размерная матрица	Берёте то, на что «хватает лимита» отсрочки — часто неполные ростовки	Забираете все нужные размеры — больший лимит банка даёт более широкий выбор
Риск для ваших продаж	Полупустые полки в сезон из-за ожидания новых лимитов	Товар работает на вас с первого дня сезона
Состояние отношений с поставщиком	Риск испортить отношения из-за мелких просрочек оплат	Долг = 0, статус надёжного партнёра
Стоимость инструмента	«Бесплатно» — но вы теряете прибыль из-за нехватки ходового товара	Льготный период или небольшая ставка банка — легко окупается маржой

★ Ключевой вывод Рассчитываясь кредитными деньгами, вы получаете статус надёжного партнёра и приоритет. Вы первыми забираете самые горячие новинки, полные размерные сетки и не теряете покупателей из-за пустых полок в сезон. Прибыль от наличия нужного товара в сезон всегда перекрывает банковские расходы.

Живая математика на товарах Selfy

Абстрактные формулы сложно представить. Вот конкретные примеры из нашего ассортимента.

▸ Кейс 1. Весенняя закупка детской обуви

Ситуация: магазин хочет войти в сезон с нормальным ассортиментом. 10 моделей × 6 пар в ростовке.

Количество пар

60 пар

Средняя закупочная цена

450 грн/пара

Сумма закупки

27 000 грн

Средняя цена продажи

720 грн/пара

Выручка с партии

43 200 грн

Валовая прибыль

16 200 грн (60%)

Ориентировочный срок продажи

30–45 днів

Стоимость лимита за 45 дней (3%/мес)

≈ 1 200 грн

Рекомендуемый инструмент: кредитный лимит ПриватБанка или monobank 27 000–30 000 грн (личная карта физлица — 0% в грейс 55 дней; для ФЛП-лимита уточняйте условия в банке). Даже с фактическими расходами на лимит: расходы 1 200 грн против прибыли 16 200 грн — кредит окупается в 13 раз. Но помните: эти цифры — при условии что товар продастся весь и по плану.

▸ Кейс 2. Дозакупка детских босоножек в сезон

Ситуация: сезон пошёл хорошо, ходовые модели заканчиваются. Нужно дозакупить быстро.

Количество моделей

3 моделі × 6 пар

Сумма закупки

8 100 грн

Срок продажи

14–20 днів

Ожидаемая прибыль

~4 800 грн

Стоимость лимита за 20 дней

~170 грн

Чистая прибыль

~4 630 грн

Рекомендуемый инструмент: тот же кредитный лимит, что уже открыт. Быстрая дозакупка в разгар сезона — это именно тот случай для которого и придуман овердрафт. Обращение к поставщику за отсрочкой на такую сумму — лишний стресс для обеих сторон.

▸ Кейс 3. Предсезонная закупка колясок

Ситуация: магазин хочет войти в весенний сезон с 5–6 моделями колясок.

Количество колясок

6 шт. (різні моделі)

Средняя закупочная цена

6 500 грн/шт.

Сумма закупки

39 000 грн

Средняя цена продажи

8 800 грн/шт.

Маржа

~26%

Срок продажи

60–90 днів

Стоимость кредита за 90 дней (~22% годовых)

≈ 2 150 грн

Валовая прибыль

≈ 13 800 грн

Важно: коляски продаются медленнее чем обувь. Здесь короткий грейс-лимит уже не подойдёт — нужен онлайн-кредит на 3–6 месяцев или программа 5-7-9%. При 26% марже кредит под 22% — на грани выгодности. Рассчитайте реальную оборачиваемость перед решением.

▸ Кейс 4. Тестовая матрица автокресел (новая категория)

Ситуация: магазин впервые добавляет автокресла. Риск — неизвестный спрос.

Количество позиций

2 моделі × 2 шт.

Сумма закупки

22 000 грн

Прогноз срока продажи

45–90 днів

Маржа

20–28%

Рекомендация Selfy: для тестовой категории — начинайте с минимума. 4 единицы лучше чем 12. Если пойдут — докупайте уже с проверенным спросом спокойно. Кредит под новую категорию без известной оборачиваемости — риск. Здесь лучше отсрочка или собственные средства для первой тестовой партии.

Простая математика: кредит vs собственные средства

Базовая логика: кредит выгоден если маржа от продажи товара больше стоимости кредита. Это не гарантия, а отправная точка для расчёта.

Сравнение: магазин с собственными средствами vs магазин с кредитом (год)

Магазин A: 200 000 грн собственных средств, оборачиваемость 4×/год, маржа 40%прибуток 320 000 грн

Магазин B: 200 000 собственных + 200 000 кредита, те же параметрыприбуток 640 000 грн

Стоимость кредита 200 тыс. под 20% годовых (переплата)–22 000 грн

Чистая прибыль магазину B понад магазин A+298 000 грн

⚠️ Важное предупреждение Этот расчёт — идеальный сценарий: товар весь продался, по плановой цене, за плановое время. В реальности нужно закладывать: 10–15% уценки на остатки, операционные расходы (аренда, реклама, зарплата), непредвиденный спад продаж. Считайте со своими реальными цифрами, а не с оптимистичными прогнозами.

Простая формула проверки

Прежде чем брать кредит, ответьте на три вопроса:

За сколько дней я продаю такую партию? — если не знаете точно, сначала проверьте на собственных средствах
Какова моя реальная маржа после всех расходов? — не валовая, а чистая
Чистая маржа больше стоимости кредита? — если да, кредит может быть выгодным

Банки: что реально есть для малого бизнеса

⚠️ О «скрытых» комиссиях: что реально нужно проверить перед подписанием Главный страх предпринимателей — «банк возьмёт деньги, а потом окажется что надо платить ещё и ещё». Вот что нужно уточнить у менеджера банка до подписания любого договора:

Комиссия за выдачу/открытие — разовая, обычно 0–1% от суммы. Уточните есть ли
Ежемесячная комиссия — есть в некоторых продуктах (например, 0,85%/мес в лимите Привата для ФЛП)
Страхование — часто предлагают как дополнительный продукт. Вы имеете право отказаться
Комиссия за досрочное погашение — в большинстве современных кредитов отсутствует, но проверьте
Эффективная ставка (ESR) — банк обязан сообщить реальную стоимость кредита со всеми комиссиями. Просите именно эту цифру

Условия банков меняются. Всегда проверяйте актуальные ставки и комиссии непосредственно в банке или на официальном сайте перед подписанием.

Банк / продукт	Сума	Грейс	Ставка	Для кого
ПриватБанк — лимит «Предпринимательский» (ФЛП)	до 500 тыс.	льготный период	23,5% годовых + 0,85%/мес комиссия	ФЛП, текущие закупки
ПриватБанк — кредитная карта (физлицо)	до 200 тыс.	55 дней (0% процентов)	~3–3,5%/мес после грейса	Физлицо, личные нужды
ПриватБанк — онлайн-кредит	до 1,5 млн	—	~22% годовых	ФЛП, развитие, сезон
monobank — кредитный лимит	до 500 тыс.	62 дня (0%)	~3,5%/мес после грейса	ФЛП, мобильный формат
monobank — овердрафт	до 200 тис.	—	по тарифу банка	Кассовые разрывы, срочно
Ощадбанк — овердрафт	по оборотам	—	от 18,7% годовых	ФЛП/ООО, классический подход
Ощадбанк — оборотные средства	до 3 млн	—	от UIRD+7,72%	ООО, стабильные обороты
Райффайзен — овердрафт для бизнеса	по оборотам	—	индивидуально	ФЛП/ООО, кассовые разрывы
Программа 5-7-9% (уполномоченные банки)	до 3 млн	—	5–9% годовых	МСБ, развитие, оборудование
Грант єРобота «Власна справа»	50–500 тыс.	безвозвратно	0%	ФЛП, новая точка, расширение

ПриватБанк: что подходит под какую задачу

ⓘ Кредитный лимит «Предпринимательский» — для ФЛП, текущих закупок До 500 000 грн. Официальная ставка: 23,5% годовых + ежемесячная комиссия 0,85% от максимальной задолженности предыдущего месяца. Оформление онлайн через Приват24 для бизнеса. Залог не нужен. Есть понятие «льготного срока» — если погасили быстро, фактические расходы ниже. Уточняйте актуальные условия у менеджера банка.

ⓘ Кредитная карта ПриватБанка (физическое лицо) — отдельный продукт Это не то же самое что лимит для ФЛП. Карта физлица: до 200 000 грн, настоящий беспроцентный грейс до 55 дней (если погасили всю сумму до конца льготного срока — процентов действительно 0). После грейса: ~3–3,5% в месяц. Некоторые предприниматели используют личную карту для бизнес-нужд — это законно, но не рекомендуется смешивать личные и бизнес-финансы.

ⓘ Онлайн-кредит для бизнеса — для сезонного планирования 100 тыс. — 1,5 млн грн, до 36 месяцев, ~22% годовых. Подписание ЭЦП онлайн. Решение за 1–2 дня. Подходит если нужна большая сумма чем даёт лимит, или товар продаётся дольше 55 дней.

ⓘ Программа 5-7-9% — для развития и масштабирования До 3 млн грн, ставка 5–9% (остальное компенсирует государство), до 5 лет. Среди уполномоченных банков: ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен, ПУМБ, Укргазбанк и другие. Актуальный список участников — на сайте 5-7-9.gov.ua. Подаёте через любой банк из списка.

Лайфхак: проверьте предварительно одобренный лимит Если активно пользуетесь счётом в Привате — банк мог уже посчитать вам лимит. Приват24 для бизнеса → «Кредиты». Есть лимит → деньги за считанные минуты без каких-либо заявок.

monobank для ФЛП

ⓘ Когда mono удобнее чем Приват Если вы уже живёте в mono, хотите всё с телефона, и срок продажи товара до 62 дней — грейс на 7 дней длиннее чем в Привате. Счёт ФЛП открывается за 9 кликов без посещения отделения. Решение по лимиту часто автоматическое, до суток.

Кредитная история: проверить за 5 минут

80% отказов в кредитах — из-за негативной кредитной истории (данные УБКИ). Большинство предпринимателей даже не знает что у них есть проблемы в базе. Проверяйте перед тем как идти в банк.

3 способа проверить с телефона — бесплатно

Приват24 → «Услуги» → «Кредитный рейтинг» — раз в год бесплатно. Самый простой вариант если уже есть Приват24.
Приложение UBKI (App Store / Google Play) → авторизация через BankID → отчёт. Можно подписаться на мониторинг — уведомления при любых изменениях.
ubki.ua → авторизация через Дію или BankID → заказать отчёт онлайн.

✓ Что вы увидите в отчёте Все ваши кредиты и их статус, наличие просрочек, ваш кредитный рейтинг (числовая оценка), кто и когда проверял вашу историю. Если есть ошибка — подайте запрос на оспаривание прямо через сайт УБКИ.

Как быстро улучшить рейтинг

Закройте все просроченные долги — даже старые микрокредиты
Не подавайте заявки в 3–4 банка одновременно — каждая проверка снижает рейтинг
После закрытия долгов подождите 2–3 месяца — рейтинг обновляется не мгновенно
Держите активный счёт ФЛП с регулярными оборотами

Пошагово: кредитный лимит с телефона за 15 минут

ПриватБанк

Откройте Приват24 для бизнесаРаздел «Кредиты» → проверьте есть ли предварительно одобренный лимит. Если есть — сразу к шагу 5.
Выберите продукт«Кредитный лимит» — для коротких закупок. «Онлайн-кредит» — если нужно больше или на более долгий срок.
Заполните заявку онлайнЦель, сумма, срок. Выписку по счёту банк подтянет автоматически.
Дождитесь решенияОбычно несколько часов — 1 рабочий день. Менеджер может позвонить для уточнений.
Подпишите договор и получите средстваПодпись ЭЦП прямо в Приват24. После подписания — деньги на счёте. Оплатите счёт поставщику через «Платежи → По реквизитам».

monobank

Откройте счёт ФЛП в monoЕсли ещё нет — 9 кликов в приложении, без отделения, 0 грн за открытие.
Зайдите в «Кредиты»Выберите «Кредитный лимит». Короткая анкета, ответы с телефона.
Получите решениеЧасто автоматически или за 1 день. Лимит появится на счёте.
Оплатите поставщику«Платежи → По реквизитам» → введите данные счёта → подтвердите.

ⓘ Подготовьтесь заранее — это сэкономит время

Проверьте кредитную историю (ubki.ua или Приват24) — за 2–3 недели до заявки
Убедитесь что нет долгов по налогам: кабинет плательщика на taxes.gov.ua
Оформите ЭЦП если нет — через Дію или в любом банке
Держите обороты через счёт минимум 3 месяца до заявки

Красные флаги: когда кредит вреден

✗ Остановитесь перед заявкой если:

Вы не знаете за сколько дней продадите эту партию — кредит без известной оборачиваемости это азартная игра
У вас есть старый долг перед поставщиком или банком — новый кредит не решает проблему, а углубляет её
Кредит нужен чтобы закрыть другой кредит — это долговая спираль
Вы взяли товар «на вырост» и он не двигается — кредит ускорит убыток, не продажи
Ежемесячные платежи по долгам уже более 30% вашего оборота — кредитная нагрузка опасна
Вы берёте товар без анализа того что реально продаётся — сначала проверьте какие размеры, модели, категории двигаются у вас

✓ Зелёный сигнал: кредит целесообразен если

Вы знаете оборачиваемость этого товара из опыта
Маржа после всех расходов минимум вдвое больше стоимости кредита
Есть конкретная цель — партия под сезон, а не «про запас»
Кредитная нагрузка не превысит 30% месячного оборота
Кредитная история чистая

Реальный кейс: как это работает на практике

★ Кейс: магазин детской обуви, Полтавская область

Владелица небольшого магазина детской обуви годами брала товар в отсрочку на 21 день. Перед каждым сезоном — нервный разговор с менеджером Selfy: «дайте ещё неделю, вот-вот продам». Полки в сезон были полупустыми, потому что без средств не могла добрать размерную сетку.

Весной 2024 года менеджер Selfy спросил: «У вас есть Приват24 для бизнеса?» — «Есть, но я никогда не смотрела в раздел кредитов». Зашли вместе — банк уже показывал предварительно одобренный лимит 80 000 грн.

Результат: она закупила полную размерную сетку на 73 000 грн, рассчиталась с Selfy сразу. Продала партию за 38 дней. Расходы на обслуживание лимита оказались меньше заработанной маржи. С тех пор отсрочку не просила ни разу.

Этот пример — обобщённый на основе типичной ситуации. Конкретные условия кредита зависят от банка и ваших оборотов.

Что спросит менеджер Selfy

Если вы обратитесь к нам с вопросом об отсрочке или обсуждением закупки — вот вопросы, которые помогут нам вместе принять лучшее решение:

За сколько дней у вас продаётся такая партия?

Если знаете точно — выбираем между грейс-лимитом (до 55/62 дней) или стандартным кредитом. Не знаете — лучше начинать с меньшей партии.

У вас открытый кредитный лимит в ПриватБанке или monobank?

Если да — деньги на счёте за минуты. Если нет — это вопрос на 15–20 минут по телефону, поможем шаг за шагом.

Вы проверяли свою кредитную историю?

80% отказов — из-за старых просрочек которые владельцы даже не помнят. Лучше проверить заранее.

Вам не хватает денег только на эту закупку, или в целом есть проблема с оборотными средствами?

Если это разовый кассовый разрыв — кредитный лимит. Если системная нехватка — стоит рассмотреть онлайн-кредит или 5-7-9%.

Знаете ли вы какие именно размеры и модели у вас лучше всего двигаются?

Самая частая ошибка — брать широкую матрицу «про запас» вместо глубины в ходовых позициях. Вместе разберёмся что взять.

Что у вас сейчас осталось неходового товара?

Если есть остатки — сначала разберёмся с ними. Брать новый кредит под новый товар при остатках — рискованная стратегия.

Полезные ссылки

★ Готовы закупиться к сезону — но хотите посчитать безопасно?

Напишите менеджеру Selfy. Вместе посмотрим что реально двигается в вашем регионе, рассчитаем оптимальную партию и подскажем какой банковский инструмент подойдёт именно вам.

Мы не заинтересованы чтобы вы перетарились. Мы заинтересованы чтобы вы пришли снова следующего сезона.

► selfy.com.ua ☎ +380 67 490 54 55

Сегодня (12:45)

Просмотры: 33